Важно Минфин введет новые КБК для госпошлин и соцвыплат 
Банковский контроль входит в качественно новую фазу — более жёсткую, глубоко автоматизированную и практически лишённую человеческого участия.
Навигация
В этом видео поговорим про банковский контроль и 115-ФЗ. Всем привет. На связи Марат Самитов. Я руководитель бухгалтерской компании «Самитов Консалтинг». Сегодня банковский контроль проходит очередной этап ужесточения. Процесс развивается последовательно уже несколько лет. И к началу 2026 года становится очевидно, что финансовая система существенно меняет принципы работы с клиентами — от обычных граждан до малого бизнеса.
Недавно председатель Центрального банка Эльвира Набиуллина даже публично признала, что в борьбе с мошенничеством регулятор и банки уже слегка перегнули палку. Однако вместо смягчения практики мы наблюдаем противоположную тенденцию. Полномочия банков расширяются, а уровень допускаемых рисков сокращается.
Новый приказ Банка России
При этом ключевым событием становится вступление с 1 января 2026 года в силу приказа Банка России номер ОД-2506, радикально обновляющего перечень признаков подозрительных операций физических лиц. Документ удваивает количество критериев с 6 до 12. Каждый из этих критериев является самостоятельным основанием для приостановки операции на срок до двух рабочих дней.
Этот приказ заменяет предыдущий приказ ОД-1027 от 2024 года и распространяется на все переводы физических лиц: операции по банковским картам, переводы через СБП, цифровые карты и электронные деньги. А с марта 2026 года эти правила распространятся и на операции с цифровым рублём, что добавит ещё один слой контроля.
Автоматизация контроля
Главное отличие нового регулирования — это полная автоматизация. Все операции без исключения проходят через антифрод-системы, интегрированные как с базами Центрального банка, так и с данными МВД и операторов связи. При совпадении с любым признаком система автоматически предписывает банку блокировать операцию или отказывать в её проведении, если речь идёт о мгновенных переводах. На этом этапе человеческий фактор практически исключён. Решение принимается алгоритмом, а сотрудник банка лишь исполняет протокол.
Новые критерии подозрительности
Среди новых критериев особое внимание привлекают признаки, основанные на анализе поведенческих данных.
Во-первых, это мониторинг звонков и SMS за последние 6 часов. Если фиксируется резкое увеличение количества сообщений, в том числе от государственных сервисов, Госуслуг или из неизвестных номеров, либо появляются нетипичные длительные разговоры, такая операция может быть заблокирована.
Во-вторых, системы отслеживают вредоносное программное обеспечение, нетипичные устройства, смену провайдера, использование VPN и прокси-серверов, а также изменения в параметрах SIM-карты и устройства. В целом любое изменение, произошедшее менее чем за 48 часов до перевода, классифицируется как потенциальный риск.
Строго контролируются операции с трансграничными переводами. Если гражданин отправил физическому лицу за границу сумму более 100 000 руб., то внесение наличных через банкомат по цифровой карте в течение 24 часов автоматически квалифицируется как подозрительная операция.
Наиболее значимый и спорный критерий — это цепочка переводов через СБП. Получение более 200 000 руб. на собственный счёт с последующим переводом в течение суток третьему лицу, с которым у вас не было операций за последние 6 месяцев, трактуется как типичная схема вывода средств мошенникам. Это означает, что под блокировку попадают не только сомнительные операции, но и стандартные жизненные ситуации: возврат долга, крупные подарочные переводы, помощь родственникам.
Почему банки усиливают контроль
Теперь нужно задуматься, почему банки вынуждены усиливать контроль. А всё просто. С 25 июля 2024 года действует обновлённая норма Федерального закона 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», по которой банк обязан вернуть клиенту деньги, если он не заблокировал перевод на счёт, внесённый в базу ЦБ как участвующий в мошенничестве. И поэтому для российского банковского сектора это серьёзная финансовая ответственность. Банки, естественно, эти деньги возвращать не хотят, поэтому закручивают гайки.
Срок возврата составляет 30 дней для внутренних и 60 дней для трансграничных переводов. Более того, топ-менеджеры банков могут получить дисквалификацию сроком до 10 лет за систематические ошибки в антифрод-процедурах. Поэтому они имеют прямую личную ответственность за такие ошибки. Это формирует естественную модель поведения, когда банк будет блокировать сомнительные операции, даже если вероятность мошенничества минимальная.
Централизованная база данных
Центральный банк, в свою очередь, формирует централизованную базу данных обо всех случаях и попытках переводов без согласия клиентов. Когда операция попадает под критерии подозрительности, банк обязан приостановить её до двух рабочих дней, уведомить клиента и запросить подтверждение добровольности. Для мгновенных операций, включая СБП, банк вправе сразу отказать в проведении. Это всё приводит к тому, что доступ к средствам временно ограничивается, а клиент должен доказывать легальность перевода. Несвоевременный ответ банку в итоге может привести к отмене операции.
Реальные примеры блокировок
Реальные примеры показывают, что новые правила затрагивают всех:
- возврат долга через СБП, за которым следует перевод родственнику, может быть классифицирован как мошенническая цепочка;
- перевод за границу и последующее внесение наличных денежных средств как комбинированная подозрительная операция;
- если вы поменяли SIM-карту, купили eSIM или номер телефона, это может заблокировать оплату услуг;
- массовые переводы на подарки приводят к классификации операции как коммерческой деятельности на личной карте, например, если вы собираете подарок для школьной учительницы.
Как снизить риски
Значительная часть рисков может быть снижена за счёт продуманного поведения: соблюдения интервалов, предотвращения резких изменений в цифровом профиле клиента, корректное назначение платежей и предварительное уведомление банка о крупных операциях, например, если вы решили покупать недвижимость.
Но даже при соблюдении рекомендаций исключить попадание под автоматический контроль невозможно, так как система ориентирована на минимизацию рисков для банка из-за их финансовой ответственности. В результате граждане и предприниматели сталкиваются с ситуацией, в которой блокировка может наступить фактически без нарушения закона со стороны клиента.
И здесь крайне важно понимать, что правовые механизмы защиты существуют. В частности, при неправомерной блокировке операции банк обязан компенсировать средства, если не выполнил требования к проверке этой операции. Но доказательная база требует аккуратности, своевременных заявлений и грамотной коммуникации с банком.
Если у вас остаются вопросы, задавайте их в комментариях, ставьте лайк, подписывайтесь на канал, включайте уведомления, чтобы не пропускать новые выпуски, и обязательно перешлите это видео друзьям, у которых возникли проблемы с банком. Всем пока и успехов.
Полезные материалы от Марата Самитова:
- YouTube-канал с видео-ликбезами.
- Telegram-канал Налоги, законы и бизнес.
- Сайт Samitov consulting.
«Бухгалтерия: Перезагрузка» — авторский видеоканал Марата Самитова о бухгалтерском учете и налогообложении. Обучающие видео, вебинары, советы и разборы ошибок.:
