Что стоит знать про досрочное снятие вклада: рассказываем простыми словами

Навигация

Коротко о главном: 5 пунктов

1. Досрочно закрыв вклад, вы почти всегда теряете проценты.
2. Перед открытием и перед снятием обязательно читайте договор, особенно раздел о досрочном расторжении.
3. Посчитайте разницу между процентами при окончании срока и теми, что выплатят при досрочном — это ваша реальная потеря.
4. Иногда можно частично снять деньги и не потерять проценты на остаток, проверьте такое условие в договоре.
5. Сравните потери с альтернативами — кредитом, овердрафтом или займом у знакомых — и выберите дешевле.

В чем риски досрочного закрытия банковского вклада

Банковский вклад чаще всего используется для хранения денег на определенный срок с возможностью получить от этого какой-то доход. Досрочное закрытие депозита практически всегда ведет к потере процентов — уже начисленных или предполагаемых к выплате. В депозитном договоре банки закрепляют условие, о том, что при досрочном закрытии вклада сумма выплачиваемых процентов значительно снижается. Например:

• в Сбербанке, ВТБ и Т-Банке, ставка при досрочном расторжении договора составляет 0,01 %;
• в Альфа-Банке такая ставка еще ниже — 0,005 %;
• в Совкомбанке процентная ставка выплачиваемых процентов зависит от срока, который прошел к моменту досрочного расторжения;
• в некоторых банках применяется ставка, установленная для вклада «до востребования», чаще всего это 0,01 % или другая очень низкая процентная ставка.

Это самый основной риск досрочного закрытия практически любого банковского депозита. В зависимости от того, какой вид вклада открыт и в каком банке, возможны дополнительные риски, которые выражаются в следующем:

1. Потеря уже начисленных процентов (капитализированных) — если проценты по вкладу начислялись на счет (капитализация процентов), то банк обычно пересчитывает такие начисления по ставке, которая применяется в случае досрочного расторжения договора.
2. Потеря бонусов и специальных условий. Если депозит был частью пакетного предложения — например, «вклад и кредит на льготных условиях» или «вклад с повышенным кэшбэком», — его досрочное закрытие затронет и эти продукты. Банк вправе отменить сопутствующие бонусы или перевести их на стандартные условия.
3. Штрафные санкции. Такая мера сейчас применяется банками редко, но все же она возможна, особенно если вы открываете депозит на особо привлекательных условиях, например, с очень большой ставкой и пр.

Советую внимательно изучить условия вклада, а особенно условия его досрочного расторжения еще до заключения договора.

Надо знать: кто платит налоги с доходов по вкладам

Что предусмотреть перед тем, как закрывать вклад досрочно

Если у меня возникает необходимость закрыть депозит досрочно — я оцениваю риски и возможные потери по следующему алгоритму:

Шаг 1. Изучаю условия договора, в особенности раздел о досрочном расторжении договора и о размере процентной ставки, которая применяется в таких случаях.

Шаг 2. Рассчитываю сумму возможной потери средств. На сайтах некоторых банков есть специальный калькулятор, но расчет можете сделать и самостоятельно. Для этого я рассчитываю 2 суммы:

• сумму процентов, которую получила бы после окончания срока депозита;
• сумму процентов, которую банк начислит при досрочном расторжении договора.

Разница между этими суммами — реальная потеря средств.

Шаг 3. Проверяю, допускается ли по договору вклада частичное снятие и на какую сумму. Некоторые банки предоставляют такую возможность своим клиентам и не снижают проценты на оставшуюся сумму. Возможно, вам не потребуется закрывать весь депозит, а только снять необходимую сумму. В этом случае ваши потери — неполученные проценты со снятой суммы.

Шаг 4. Рассматриваю альтернативные варианты. Например:

• деньги в рассрочку — проценты за их использование ниже, чем по кредиту;
• кредит или овердрафт — если требуется небольшая сумма на короткий срок, особенно если оформлена зарплатная карта в том же банке, где открыт депозит;
• заем у знакомых или родственников — возможен как заем под процент, так и беспроцентный. В условиях договора займа прописываю возможность досрочного погашения займа, так я смогу отдать заем с наименьшими потерями.

Шаг 5. Уточняю порядок закрытия вклада и условия получения денег. В последнее время такие операции полностью доступны в онлайн-банке. В отдельных случаях (например, если сумма вклада очень большая) потребуется заранее уведомить банк о расторжении договора и получить деньги в кассе отделения банка.

Где найти условия банка при досрочном закрытии

В момент открытия вклада чаще всего мы обращаем внимание на процентную ставку и срок депозита. Информация о порядке досрочного расторжения договора и размерах выплат в таких случаях в рекламном предложении банка может отсутствовать. Но она обязательно содержится в официальных документах:

1. Договор банковского вклада. Банк обязан оформлять этот документ даже при открытии депозита через онлайн-приложение. Договор должен быть доступен для скачивания в любой момент. Изучите тот раздел онлайн-банка, где расположен открытый вами вклад, чаще всего договор тоже находится в нем. Например:

• в Сбербанке договор можно получить, нажав кнопку «О вкладе»;
• в Альфа-Банке при открытии депозита есть кнопка «Подробные условия» и т.д.

В договоре банковского депозита найдите раздел об условиях досрочного расторжения или о размере процентов, выплачиваемых при этом. Он может называться по-разному: «Досрочный возврат вклада», «Порядок расторжения договора», «Ответственность сторон» и пр., например:

• в Сбербанке — это пункт 7 таблицы: «Процентная ставка (процентные ставки) либо порядок ее (их) определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика»;
• в Альфа-Банке информация о ставке содержится в разделе «Условия досрочного расторжения».

2. Тарифные планы или регламенты обслуживания банка. Такие документы находятся в открытом доступе, и с ними можете ознакомиться на сайте банка или в отделении банка по запросу через специалиста. Ссылки на эти документы располагаются внизу главной страницы:

Тарифы банка обычно расположены внизу главной страницы сайта

3. На официальном сайте в разделе «Вклады». Банки размещают там общие условия по действующим депозитам. Такая информация подается в более упрощенной и доступной форме, чем в официальных документах банков, хотя найти ее иногда непросто. Например, на сайте Альфа-Банка я искала эти условия так:

Шаг 1. Открыла вкладку «Частным лицам»: раздел «Накопления» — «Вклады»:

Условия по вкладу находятся в разделе: Накопления-вклады

Шаг 2. Открыла раздел с заинтересовавшим меня депозитом и перешла по кнопке «Подробные условия»:

В описании каждого вклада есть документ с подробными условиями

Шаг 3. Нашла нужную информацию в разделе «Начисление процентов»:

В разделе о начислении процентов есть сведения о ставке при досрочном расторжении вклада

Может ли банк вообще запретить закрывать вклады до окончания срока

Банк не вправе запретить досрочное расторжение вклада. В ч. 2 ст. 837 Гражданского кодекса РФ сказано, что банк обязан выдать деньги по первому требованию вкладчика независимо от вида депозита и выплатить соответствующие проценты. Размер таких процентов и порядок их начисления при досрочном закрытии вклада банк определяет самостоятельно и включает такие условия в договор. Это норма касается всех депозитов физических лиц, кроме сберегательных сертификатов, условия которых не предусматривают право вкладчика на получение суммы депозита по требованию.

Читайте также:

• как учитываются доходы от вкладов при оформлении единого пособия на детей;
• является ли вклад в банке совместно нажитым имуществом.