Я поручитель по кредиту ИП, который уже год не платит, что мне делать

Заявление о признании физлица банкротом подают в арбитражный суд субъекта РФ, в котором зарегистрирован должник. Его долг перед кредитором (допустим, перед банком по кредиту) должен быть не менее 500 000 руб. и не исполнен в течение трех месяцев (ст. 213.3 № 127-ФЗ от 26.10.2002).

Порядок банкротства определит суд. На первом этапе введет процедуру реструктуризации долгов.

Ее задача — попытаться рассчитаться с долгами и возобновить платежеспособность гражданина. Если это не получится, то введут реализацию имущества. Вещи продадут на торгах. Вырученные деньги пойдут на оплату долгов. Как пойдет процедура, предсказать сложно. Подготовка к ней состоит в сборе необходимых документов, написании заявления согласно требованиям АПК РФ (ст. 125, 126) и в наличии средств на оплату госпошлины, работы арбитражного управляющего.

В чём разница моей ответственности как поручителя и как созаёмщика, если банк подаст в суд?

Я подписывал и поручительство, и договор в качестве созаёмщика. Несу ли я солидарную ответственность в полном объёме как созаёмщик, а поручительство идёт «поверх» этого, или обязательства поглощают друг друга? Может ли банк выбрать основание взыскания, чтобы ускорить процесс, и как это изменит размер требований ко мне?

Отвечает Князева Жанна

Вопрос требует уточнения. Вероятнее всего, вы выступали либо в статусе созаёмщика, либо поручителя в одной сделке с банком или в двух самостоятельных кредитных правоотношениях. Эти две роли имеют разные последствия при наличии долга по кредиту.

Созаемщик — это должник по кредитному договору. Он наравне с остальными созаемщиками солидарно (реже в долях) несет ответственность за возврат долга. Банк вправе предъявить требование о возврате денег к одному из заемщиков или ко всем сразу, на всю сумму к одному лицу или разделит между всеми в том соотношении, как пожелает.

С поручителем оформляют отдельный договор поручительства. Его солидарная или субсидиарная ответственность наступит, когда заемщик не в силах вернуть долг (ст. 363 ГК РФ).

Размер требований станет зависеть от суммы долга, «набежавших» процентов, неустойки.

Что произойдёт с заложенным имуществом, если это мой единственный ценный актив? Можно ли его сохранить?

Предмет залога — моё имущество. Если это единственное жильё или автомобиль, каков реальный сценарий в процедуре банкротства: пойдёт ли предмет залога на торги в приоритете у залогодержателя, есть ли законные способы сохранить жильё, и что будет с зарегистрированными в квартире членами семьи?

Отвечает Князева Жанна

В ходе банкротства заложенное имущество реализуют на торгах. 80 % вырученных средств отдадут залогодержателю. Остальные 20 % используют в ходе процедуры (п. 5 ст. 213.27 №127-ФЗ от 26.10.2002).

На единственное жилье, которое находится в залоге, не распространяется имущественный иммунитет (ст. 446 ГК РФ). Это значит, что его продадут в ходе процедуры несостоятельности в интересах залогодержателя. К автомобилю это также относится.

После приобретения жилья, в котором проживает должник и члены его семьи, новый собственник обращается в суд с требованием об их выселении. После вступления в силу решения проживающие в нем лица должны освободить помещение.

Могу ли я пройти упрощённую процедуру банкротства без имущества, если фактически есть только предмет залога?

Дохода нет, другого имущества тоже. Подхожу ли я под критерии упрощённого банкротства граждан «без имущества», если единственный актив — заложенный объект, который всё равно, вероятно, заберут в пользу банка? Кто и как проверяет соответствие критериям, и на каком этапе это выясняется?

Отвечает Князева Жанна

Исходя из описанной ситуации, упрощенно обанкротиться (через МФЦ) не получится до тех пор, пока у должника есть имущество, которое отдано в залог и подлежит реализации в счет оплаты долга банку.

Если вы рассчитались с кредитной организацией вне рамок банкротства и у вас не осталось имущества, то можете подать заявление в МФЦ о банкротстве во внесудебном порядке. Долг перед кредиторами должен быть не менее 25 000 руб. и не более 1 млн руб. (ст. 223.2 № 127-ФЗ от 26.10.2002).

О том, соответствует ли гражданин критериям для участия в упрощенной процедуре несостоятельности, станет известно после подачи заявления в МФЦ. Когда оператор Единого федерального реестра сведений о банкротстве (на нем размещают сведения о несостоятельности) получит информацию, допустим, из ФНС об имущественном положении гражданина путем межведомственного запроса.

Заявить о наличии активов у физлица могут кредиторы, если им станет о них известно. В этом случае упрощенку завершат, и тогда только суд вправе признать лицо неплатежеспособным.

Какие мои сделки за последние три года могут оспорить, и как проверить риски до подачи?

За последние годы были переводы родственникам, покупка техники, внесение наличных на счета. Что из этого смогут признать подозрительными или мнимыми сделками при банкротстве? Как заранее собрать документы и объяснения, чтобы финансовый управляющий и суд не усомнились и не отказали в списании долгов?

Отвечает Князева Жанна

За последние три года проверят сделки должника, в результате совершения которых его имущественное положение ухудшилось. И это привело к невозможности (полностью или в части) удовлетворить требования кредиторов.

Например, такие сделки, как дарение денег родственнику путем перевода или покупка дорогостоящей техники лицом, у которого есть долги перед кредиторами, посчитают подозрительными (ст. 61.2. № 127-ФЗ от 26.10.2002). Безосновательное внесение наличных на счета третьих лиц в том числе выглядит сомнительно. Такие действия арбитражный управляющий посчитает мнимыми. Их совершают для вида без каких-либо правовых последствий.

Любое распоряжение деньгами обязано иметь причину. Например, перевод денег родственнику для оплаты лечения (должны быть документы о заболевании, расходах на лечение, операцию и т.п.).

Чем статус должника как ИП отличается от «юрлица» для моей ответственности как поручителя/созаёмщика?

Должник — индивидуальный предприниматель. Правильно ли я понимаю, что ИП отвечает как физлицо всем своим имуществом? Как это влияет на мои риски как поручителя и созаёмщика: станет ли взыскание быстрее или жёстче, и повлияет ли статус ИП на порядок предъявления требований ко мне?

Отвечает Князева Жанна

ИП отвечает всем своим имуществом, в том числе тем, которое нажито в браке (1/2 доли). Юридическое лицо также отвечает всем своим имуществом. Нельзя однозначно сказать, в отношении кого «безопаснее» быть поручителем и созаемщиком. Все зависит от суммы кредита, платежной дисциплины, размера активов у должника (ИП или юрлица).

Порядок предъявления требований завит от того, в каком статусе вы выступаете. Так, созаемщик наравне с остальными обязан своевременно вносить плату по кредиту, отслеживать его погашение. В противном случае кредитор к любому лицу предъявит требование о возврате денег. Поручитель становится обязанным вернуть долг только тогда, когда этого не сделает заемщик.

Как моё банкротство скажется на супруге и совместно нажитом имуществе?

Я нахожусь в браке. Будут ли привлекать к разделу совместно нажитое имущество, если долг возник из кредита ИП, по которому я поручитель/созаёмщик? Надо ли заранее делать брачный договор или соглашение о разделе, и не признают ли такие действия притворными в процедуре банкротства?

Отвечает Князева Жанна

Когда кредитор предъявил требование к поручителю или созаемщику-физлицу, последний отвечает по долгам своим имуществом. Тем, которое приобретено им до брака или после развода, получено в качестве дара, по наследству, по иной безвозмездной сделке (в т.ч. в период официальных отношений).

Если личных активов недостаточно, чтобы покрыть долги, произведут выдел доли супруга-должника из совместно нажитых семейных объектов, которая причиталась бы ему при их разделе. На эту долю кредитор обратит взыскание.

Брачный договор (при действующем союзе) или соглашение о разделе (в браке или после развода), которые оформлены с целью сбережения имущества, вывода его из-под реализации в интересах кредиторов, могут признать фиктивными и недействительными.

Стоит ли пытаться заключить реструктуризацию или мировое соглашение вместо банкротства, если платить всё равно нечем?

Банк предлагает реструктуризацию, но реальных источников погашения нет. Есть ли смысл идти на такие условия до суда или уже в процедуре, или в моей ситуации желательно сразу заявлять о банкротстве? Какие риски я беру на себя, подписывая реструктуризацию, и не ухудшит ли это моё положение в дальнейшем?

Отвечает Князева Жанна

Смысл соглашаться на реструктуризацию долга или мировое соглашение вне суда есть тогда, когда есть чем платить. В противном случае это приведет к затягиванию срока возврата денег и увеличению суммы долга. В зависимости от того, какие условия предложит банк.

Считаю, что разумнее заявить о своей неплатежеспособности в суд. В рамках банкротства, если суд и арбитражный управляющий увидят финансовую возможность, можете оформить реструктуризацию или мировое соглашение. Если исполнить их не получится, то гражданина признают банкротом.