445

Что надо знать, когда у вас ребенок и берёте ипотеку

Размер шрифта:

Многие берут ипотеку, когда уже есть ребенок. Расширяются или же раньше жили на съеме либо с родителями. Сегодня рассмотрим моменты, которые надо иметь в виду тем, у кого есть дети и кто берет ипотеку.

Навигация

Подписывайтесь на телеграм-канал «Свинкины финансы».

Семейная ипотека положена вовсе не всем людям с детьми

Сейчас это самая большая из льготных программ от государства, кредит дают под 6% при соблюдении ряда требований. Нас сейчас интересуют нюансы с детьми.

Условия этой программы постепенно ужесточали. Еще год назад можно было брать такую ипотеку с одним ребенком до 18 лет, сейчас один — только если до 6 лет. С двумя детьми от 7 до 18 лет дают эту ипотеку в малых городах с населением до 50 000 человек. Также с двумя детьми до 18 лет можно воспользоваться программой в 35 регионах, где малый объем строительства нового жилья.

Еще льготную ипотеку дают заемщикам с ребенком-инвалидом.

Материнский капитал

В 2025 году он составляет 630 000 руб. на первого ребенка и 833 000 руб. — на второго. Легально обналичить этот капитал и взять деньгами нельзя, в мутные схемы вне закона не советую ввязываться.

А при законном подходе недвижимость — это хороший вариант использовать маткапитал. Эти деньги можно направить на первоначальный взнос или на погашение уже взятой ипотеки.

Важный нюанс: с маткапиталом жилье обязательно оформлять в общую собственность всех членов семьи — и родителей, и всех детей. Потом могут быть трудности с продажей, если ребенка некуда выписать или можно «перевести» только в худшие жилищные условия.

Ну и главный недостаток, на мой взгляд: в крупных городах маткапитал даст только маленький эффект в погашении ипотеки. Очень уж дорогая недвижимость, так что в крупных городах и во многих даже не миллионниках суммы не хватит даже на первый взнос. Хотя в некоторых поселках или деревнях можно за маткапитал купить скромный домик даже за сам капитал, без ипотеки.

Как дети влияют на одобрение кредита

На детей надо тратить деньги, при этом сами они не зарабатывают. Банки обязательно учитывают это при расчете вашей долговой нагрузки. По закону сейчас ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 50% от совокупного дохода семьи. Если у вас двое детей, а общий заработок составляет 100 000 рублей, максимальный платеж по кредиту будет ограничен 50 000.

Банки при рассмотрении заявки, конечно, учитывают, на сколько человек по факту делятся доходы. Большая разница — 100 000 на одного человека или на троих.

Сами оценивайте возможности

Дети часто появляются и после оформления ипотеки. Тут уже вам надо рассчитывать на себя. Понимать, что расходы вырастут, а мама будет сидеть в декрете и получать деньги только до полутора лет. Дальше — только если семья малоимущая, но вряд ли ей бы одобрили ипотеку.

Мама, конечно, может не «отсиживать» весь декрет. Повезло людям с бабушкой, которая сидит с малышом. А так, если мама выходит на работу раньше 3 лет, то придется нанимать няню, а это тоже расходы.

Свинкины финансы — колонка Екатерины Белкиной на НашГлавбух:

Оставить комментарий Распечатать
Екатерина Белкина Эксперт по финансам