583

Как банки зарабатывают даже на тех, у кого на карте последние 500 рублей

Размер шрифта:

Это только на первый взгляд кажется, что банку нечего взять с человека, у которого нет денег. Финансисты давно научились извлекать доход даже из тех клиентов, которые живут от зарплаты до зарплаты, берут кредиты в крайнем случае и не держат крупных вкладов.

Навигация

Подписывайтесь на телеграм-канал «Свинкины финансы».

Кредиты

Основной заработок банка — это проценты по кредитам. Банк по сути продает деньги. Купил подешевле, продал подороже. «Купил» — это, например, привлек вклады от населения под 16 %, а кредиты выдал под 30 %. Ну, это если очень упрощенно.

А еще к заемным средствам часто прилагаются пени за просрочку, страховки, которые банки навязывают заемщику.

Кроме того, для малообеспеченных людей иногда выше ставки по кредитам. Почему? Выше ставку дают тем, кого банк считает рискованным заемщиком. В эту категорию могут попасть люди с низкой зарплатой, непостоянным доходом или с просрочками в прошлом.

А у небогатых людей по идее выше шанс попасть на просрочку, потому что денег впритык и бывают неожиданные траты. И поэтому в какие-то моменты клиенты вовремя не смогли внести платеж.

Овердрафты

Это не кредиты в классическом смысле, а проценты по ним могут быть нехилые. Многие зарплатные клиенты имеют возможность уходить в минус. Это происходит незаметно. Например, на счету не хватает 100 рублей для оплаты комиссии — и счет уходит в технический овердрафт.

За эту возможность банк взимает очень высокую плату. Иногда это 0,1 процента в день, бывает фиксированная комиссия. И бывает такая опция не только для зарплатников банка.

Особенно надо быть внимательнее, если человек увольняется с работы. Карту могут исключить из зарплатного проекта, снять плату за обслуживание и увести счет в технический минус. На него уже будут капать проценты.

Комиссии

В России многие банки предлагают карты с условно бесплатным обслуживанием, но часто это работает только при соблюдении условий. Например, при наличии минимального остатка или оборота по карте. Если человек не выполняет условия, плата списывается автоматически.

Кроме того, доход от комиссий банки получают за переводы и платежи. Даже минимальная сумма может сопровождаться комиссией. При мелких суммах комиссия бывает даже больше платежа.

У меня некоторые знакомые жаловались на комиссию, потому что они думали, что переводят через СБП и бесплатно. А на самом деле был перевод через внутреннюю систему банка или другой сервис по номеру телефона.

Еще бывают комиссии за снятие наличных в банкомате другого банка. К счастью, сейчас наличные срочно нужны все реже и реже. Даже в местах без оплаты картой, как правило, принимают переводы на карточку физлица. Неудобно, но хотя бы не надо в спешке искать банкомат.

Оплата картой

Для клиента оплата картой не стоит ничего, если обслуживание пластика бесплатное. А вот банк получает комиссию от торговой точки за каждую операцию по приему платежа картой или через QR-код.

Вернее, полученная от магазина комиссия делится на троих:

  1. Банк, поставивший терминал.
  2. Банк, выпустивший карточку и обслуживающий ее.
  3. Платежная система.

Получается, тут сразу 3 стороны заработают на клиенте. Но плюс в том, что выпустивший карточку банк нередко делится частью с своего дохода с клиентом — в виде кэшбэка от суммы операции.

Свинкины финансы — колонка Екатерины Белкиной на НашГлавбух:

Оставить комментарий Распечатать
Екатерина Белкина Эксперт по финансам