365

Новая реальность. Пришли за кредитом, но у 80% — отказ

Размер шрифта:

«Известия» пишут о ситуации в сфере кредитования физлиц. Свежие данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) показывают: в июле была одобрена только каждая пятая заявка на кредит.

Навигация

Подписывайтесь на телеграм-канал «Свинкины финансы».

У НБКИ данные конкретные, так как банки передают информацию о заявках и результатах их рассмотрения. Даже снижение ключевой ставки с 21% до 18% практически не изменило ситуацию.

Конкретные данные

Доля одобрений по ссудам по итогам июля составила 21,4%. По автокредитам и потребительским займам одобряется только каждая четвертая-пятая заявка. По ипотеке доля отказов приближается к 60%, включая льготные программы. Снижение ключевой ставки практически не повлияло на долю одобрений — показатель вырос всего на 0,7%.

Почему банки стали осторожными

Центробанк объясняет ситуацию ужесточением риск-политики из-за роста просрочек. Во втором квартале 2025 года уровень просрочки по ипотеке и автокредитам вырос почти вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Чаще всего просрочку допускают заемщики с высокой долговой нагрузкой — когда выплаты по долгам составляют значительную часть дохода. ЦБ ограничивает выдачу ссуд через показатель долговой нагрузки (ПДН). Если на обслуживание долгов уходит более 80% дохода, вероятность отказа близка к 100%. Даже при ПДН около 50% банки часто отказывают.

Банкам невыгодно выдавать такие кредиты: слишком высок риск просрочек или невозврата, из-за чего банк рискует потерять не только проценты, но и основную сумму займа.

Причины ситуации:

  1. Высокая закредитованность: общая сумма долгов в конце 2024 года достигла почти 37 трлн руб. Многие заемщики не проходят по лимиту долговой нагрузки.
  2. Инфляция: зарплаты растут медленнее цен, а платежи по уже взятым кредитам остаются прежними, свободных денег становится меньше.
  3. Высокие ставки: при уровне около 35% банкам приходится тщательнее отбирать клиентов. Чем выше ставка, тем выше переплата и платеж, а значит и риск просрочки.

Куда идут отказники

После отказа в банке многие обращаются в микрофинансовые организации. По данным ВЦИОМ, в 2024 году 32% заемщиков пошли в МФО из-за меньших требований к клиентам, а 30% — после отказа банка.

Однако и в МФО около 80% клиентов получают отказ. При этом ставки в МФО выше, чем в банках, и обслуживать заем сложнее.

Часть заемщиков идет к нелегальным кредиторам («черным»), которые рекламируют услуги в соцсетях и мессенджерах. Они часто маскируются под «помощь в одобрении займов», но работают вне закона, и права заемщика там почти не защищены.

В «Известиях» в исходной статье приведены советы о том, как повысить вероятность одобрения кредита. Но если банки отказывают, значит, они видят высокий риск. Банкам выгодно зарабатывать на процентах, и если они отказывают, то для заемщика велика вероятность проблем с долгами.

Свинкины финансы — колонка Екатерины Белкиной на НашГлавбух:

Оставить комментарий Распечатать
Екатерина Белкина Эксперт по финансам