SWIFT-платежи: инструкция для бизнеса от первого лица

Навигация

Коротко о главном: 5 пунктов

1. Перевести деньги за границу из России можно либо через банк, либо с помощью платёжного агента.
2. Банковские переводы часто идут медленно, могут задерживаться или блокироваться, и всегда требуют много документов.
3. Платёжные агенты действуют быстрее, зачастую помогают бухгалтеру оформить документы, но берут комиссии.
4. Чтобы отправить перевод, обязательно нужен инвойс или договор — просто так перевести валюту не получится.
5. Важно заранее проверить, работает ли агент с нужной страной и валютой, чтобы платёж не застрял и не вернулся обратно.

Меня зовут Артур Красный, я инвестиционный специалист Exnode и последние семь лет работаю с криптовалютами и трансграничными расчетами. Всё началось с участия в токен-сейлах, затем были стейкинг, торговля на биржах и работа с зарубежными поставщиками — от консультаций до регулярных платежей. С каждым годом процесс становился сложнее, особенно для клиентов из России.

Я работаю в команде, которая изучает платёжные маршруты, тестирует площадки и ищет работающие решения. В этой статье расскажу, как сегодня устроены международные платежи из России, какие есть варианты, в чём разница между банками и платёжными платформами и как не потерять деньги, даже если вы оплачиваете инвойс в Азию, Европу или Латинскую Америку.

Как устроены Swift-платежи в 2025 году

В 2025 году у компаний и предпринимателей в России есть два основных способа отправить платёж за границу: через банк или через платёжного агента. Формально оба метода считаются законными, но отличаются по процессу, скорости и требованиям к клиенту.

Платёжные агенты

Платёжные агенты — это специализированные компании или платформы, которые помогают проводить международные расчёты без участия российских банков. По сути, это посредники, у которых есть счета в дружественных юрисдикциях и налаженные каналы для перевода средств за рубеж.

Схема проста:

• клиент оформляет заявку;
• платёж уходит агенту;
• агент переводит деньги получателю за границей;
• в итоге клиент получает акт и приложение к договору, подтверждающие расчёт.

Главное преимущество — гибкость. Платёж проходит быстрее, обычно без задержек, и не требует многодневных согласований. В работе с ИП и юрлицами это особенно важно, когда необходимо вовремя оплатить инвойс или закупить товар с ограниченным сроком.

Банковские Swift-переводы

SWIFT-система не отключена полностью, и некоторые банки продолжают проводить переводы в определённые страны. Но на практике всё не так просто:

• нужно заранее согласовать валюту и страну получателя;
• перевод иногда идет дольше обычного;
• есть риск блокировки на стороне банка-корреспондента;
• на каждую оплату требуется комплект документов, включая инвойс и обоснование сделки.

У клиентов, с которыми я работаю, часто возникают проблемы даже при корректно оформленных документах — платёж может «застрять» на этапе проверки или вовсе вернуться без объяснения причин.

Подробнее: как работают SWIFT-платежи в 2025 году

Рейтинг платёжных агентов для Swift-платежей: кого выбирают в 2025 году

Когда переводы через банки становятся ненадёжными, компании начинают искать альтернативу. Один из наиболее устойчивых вариантов — платёжные агенты. Это посредники, которые проводят международные расчёты с юридическим оформлением. Ниже показаны три платёжных агента, которые заслужили доверие в 2025 году:

1. Win Win

Это один из самых устойчивых платёжных провайдеров, с которым мы работаем по сложным направлениям — Китай, Гонконг, ОАЭ. Компания специализируется на юридически чистых переводах с документами для бухучёта. Сильная сторона — сопровождение: здесь подробно объясняют, как оформить инвойс, какой комментарий указать при платеже, какие документы сохранить.

1. Скорость перевода — 1–2 рабочих дня.
2. Комиссия — от 0,9 %.
3. Подходит для ИП, юрлиц, отдельных физлиц.
4. Документы — акт и приложение к агентскому договору.

2. Insight

Платёжный агент с широкой географией — от Европы до Латинской Америки. Удобен, когда необходимо работать по нестандартным направлениям. Важно: Insight не просто переводит средства, но и помогает пройти проверку по комплаенсу. Это особенно полезно для компаний, которые регулярно отправляют крупные суммы за границу.

1. Скорость перевода — до 3 рабочих дней.
2. Комиссия — от 1 %.
3. Подходит для малого и среднего бизнеса.
4. Документы — закрывающие формы, платёжные подтверждения.

3. BitOkk

Подходит тем, кто работает с криптовалютой и ищет выход на фиатные расчёты. Платёж идёт с участием криптоактивов, но в итоге получатель получает обычный банковский перевод. BitOkk удобен при работе с поставщиками, которым важно получить оплату в долларах или евро.

1. Скорость перевода — до 24 часов.
2. Комиссия — от 1,2 %.
3. Подходит для компаний в сфере IT, дистрибуции, маркетинга.
4. Документы — гибкий формат, по запросу клиента.

Подробнее: как выбрать платежного агента для международных переводов

Как оплатить инвойс через платёжного агента: пошаговая инструкция

Процесс перевода через платёжного агента выглядит проще, чем в банке. Главное — подготовить документы и действовать по порядку. Вот как это обычно происходит.

Порядок действий:

1. Получите инвойс от поставщика

Это может быть счёт на оплату товара, услуг или лицензии. Важно, чтобы документ содержал реквизиты получателя, сумму и назначение платежа. Большинство платёжных агентов работают только по инвойсам — без них перевод не проведут.

2. Оформите заявку на перевод

На сайте платёжного агента укажите сумму, валюту, страну получателя и цель платежа. К заявке прикрепите инвойс или укажите его номер. Некоторые платформы могут уточнить назначение — например, это надо для прохождения комплаенса.

3. Дождитесь подтверждения и реквизитов

Агент проверит заявку и пришлёт инструкции. Обычно вы получаете российские реквизиты (например, ИП или юрлица), на которые переводите рубли. Эти деньги пойдут в расчёт с иностранным получателем.

4. Проведите оплату и сообщите об этом агенту

Переведите сумму и отправьте подтверждение — чек или скриншот. На этом этапе начинается работа со стороны агента: он проводит расчёт через свои каналы и переводит валюту за рубеж.

5. Получите документы на платёж

После завершения перевода вы получаете:

• акт выполненных услуг;
• приложение к агентскому договору;
• справку или подтверждение для бухгалтерии (если требуется).

Это особенно важно для ИП и компаний — так платёж можете провести по документам и отразить в отчётности.

6. Сохраняйте всё для отчётов и проверок

Платёжные агенты не заменяют банк в юридическом смысле, но работают в рамках договора. Если понадобится подтвердить расход, то вы сможете показать пакет документов, как по обычному платёжному поручению.

Кто может использовать SWIFT-переводы сегодня

SWIFT-переводы остаются доступными в 2025 году, но не для всех и не в любых целях. Технически перевести валюту за границу сможет почти каждый — частное лицо, индивидуальный предприниматель или компания. Но на практике у каждой категории есть свои ограничения, риски и особенности:

1. Частные лица могут использовать SWIFT, если банк допускает валютные переводы. Например, человек сможет перевести деньги родственнику за рубеж, оплатить обучение, аренду, лечение или иную услугу. Но даже в этом случае банки часто требуют документы: договор, счёт, письмо от получателя. Иногда сумма перевода ограничена внутренними правилами. Более того, сам факт перевода вызывает дополнительную проверку, особенно если речь идёт о долларах или евро. В таких случаях платёж может идти через посредника или иностранного банка-корреспондента, что увеличивает сроки и риски.
2. Индивидуальные предприниматели сталкиваются с двойной нагрузкой: как физлицо они ограничены банковскими лимитами, а как бизнес — попадают под валютный контроль. Чтобы отправить платёж, надо оформить договор с зарубежным контрагентом, получить инвойс и обосновать платёж документально. Банки требуют строгого соответствия документов, иначе платёж не проходит. Это касается даже оплаты за софт, подписки или удалённых услуг.
3. Юридические лица работают по тем же принципам, что и ИП, но объёмы и требования выше. К каждой сделке может применяться валютное регулирование. Это значит, что необходимо вести учёт контрактов, подавать отчётность по валютным операциям, хранить подтверждающие документы и соблюдать лимиты. Также надо учитывать санкции: если получатель находится в стране с ограничениями, то платёж могут заблокировать. Особенно внимательно банки проверяют переводы в долларах США и евро. Даже при соблюдении всех условий платежи через SWIFT идут неделями или требуют дополнительного согласования.

Что можно оплачивать через SWIFT в 2025 году

Несмотря на ограничения, SWIFT по-прежнему остаётся рабочим инструментом для международных расчётов. Главное — понимать, что конкретно можно оплачивать и при каких условиях. Список допустимых операций зависит от валюты, страны назначения и категории плательщика. Но в целом он достаточно широкий — особенно для тех, кто работает по договору или инвойсу.

На практике через SWIFT чаще всего оплачивают:

1. Товары и поставки от зарубежных контрагентов. Это основной сценарий для бизнеса: российская компания получает инвойс от поставщика, оформляет договор, оплачивает счёт через банк. Такой перевод требует полного пакета документов: договор, счёт, назначение платежа и иногда сертификаты происхождения или спецификации.
2. Услуги — маркетинг, IT, дизайн, консалтинг. Переводы за нематериальные услуги проходят, если есть договор и подтверждение объёма работ. В некоторых случаях банк может запросить дополнительные данные, особенно если сумма крупная или получатель — физическое лицо.
3. Лицензии и подписки. SWIFT-переводы используют для оплаты программного обеспечения, облачных решений, доступа к API и другим цифровым продуктам. Главное — наличие официального инвойса от провайдера и юридическое лицо на стороне получателя.
4. Образование и лечение за рубежом. Частные лица могут оплачивать обучение в иностранных вузах, аренду жилья, курсы, страхование, медицинские услуги. Банки требуют договор или счёт-фактуру от учреждения, иногда — перевод документов на русский язык.
5. Аренда оборудования или недвижимости. При наличии договора аренды можете перевести средства за границу как от компании, так и от физлица. Но важно: получатель обязан находиться в юрисдикции, принимающей SWIFT-платежи от России.
6. Переводы внутри группы компаний или холдингов. Компании, работающие в нескольких странах, переводят средства между подразделениями — для оплаты операционных расходов, пополнения оборотных средств или возврата займов. Важно заранее структурировать документы и понимать, как банк станет проверять такие операции.

Есть и ограничения, о которых стоит помнить. Через SWIFT не получится оплатить сделку, если:

• получатель находится в стране, которая прямо ограничивает расчёты с Россией;
• платёж идёт на личную карту без подтверждающих документов;
• используется валюта, с которой банк не работает (например, доллары в некоторых банках РФ уже не принимаются).

Термины, которые стоит знать (просто и понятно)

Когда вы работаете с международными платежами, особенно через SWIFT, в документах и переписке часто появляются специфические слова. Ниже дан краткий словарь из шести терминов, которые помогут более ясно понимать процесс.

SWIFT-код — это уникальный код банка, который используется при международных переводах. Его ещё называют BIC (Bank Identifier Code). Он нужен, чтобы точно указать, в какой банк идут деньги. Обычно состоит из 8 или 11 символов: первые 4 — название банка, потом страна и город. Например, DEUTDEFF — это код Deutsche Bank в Германии. Если вы указали SWIFT-код с ошибкой, то деньги либо не уйдут, либо зависнут на этапе корреспондента.

Банк-корреспондент — это банк-посредник между российским банком и банком получателя. Он участвует в платеже, если у двух банков нет прямого канала связи. Именно здесь часто происходят задержки или блокировки. Например, если ваш российский банк не работает напрямую с турецким банком, то деньги сначала попадают в банк-корреспондент в третьей стране (например, в ОАЭ) и только потом — к конечному получателю.

Intermediary bank — это то же самое, что и банк-корреспондент, только на английском. В реквизитах часто указывают конкретно этот термин. Если перевод проходит через несколько стран, то таких банков будет больше одного. От их условий зависят скорость и судьба перевода.

MT103 — это номер платёжного сообщения. По сути, это детализированная квитанция по международному переводу. В MT103 содержатся все сведения о платеже: отправитель, получатель, сумма, назначение, дата. Если деньги «застряли», то банк обычно просит именно MT103, чтобы отследить, где платёж сейчас. Его можете запросить в своём банке или у платёжного агента после отправки средств.

Compliance — это процесс проверки, который проходит платёж. Его цель — убедиться, что деньги не используются для запрещённых целей, не идут в санкционные страны и проходят от легальных источников. Compliance — не формальность. Даже при переводе небольших сумм запросят паспорт, договор, инвойс или подтверждение связи с получателем. Это особенно важно при SWIFT-переводах из-за международных требований по борьбе с отмыванием денег.

Подробнее: что такое комплаенс, и как он работает

Санкционные списки и OFAC. Санкционные списки — это перечни организаций и лиц, с которыми запрещено работать. OFAC (Office of Foreign Assets Control) — структура в США, которая ведёт один из главных таких списков. Если получатель, его банк или страна находятся в этих списках, то платёж могут заблокировать или отклонить. Значит, перед переводом важно убедиться, что вы не нарушаете эти ограничения, особенно при переводе долларов или евро.

Заключение

В 2025 году международные платежи из России стали сложнее, но не невозможны. SWIFT-система продолжает работать, хотя и с ограничениями. Можете переводить валюту за границу при условии, что вы заранее уточните валюту, страну, статус получателя и подготовите все документы.

Банковские переводы по-прежнему остаются легальным способом расчётов, особенно когда есть контракт, инвойс и необходимость юридического оформления. Но их минусы — это задержки, риск блокировки и ограниченное количество направлений.

Платёжные агенты стали альтернативой для бизнеса и частных лиц. Они позволяют быстро и документально правильно оплачивать товары, услуги и другие обязательства перед зарубежными партнёрами. Особенно полезны они там, где банки уже не справляются.