Переводы через SWIFT: как это работает в 2025 году

Навигация

Коротко о главном: 5 пунктов

1. SWIFT — это система для обмена сообщениями между банками, а не способ отправки денег.
2. Для перевода нужны точные данные получателя — имя, счёт или IBAN и SWIFT‑код.
3. Из‑за санкций многие российские банки сейчас отключены от SWIFT, поэтому переводы часто блокируют.
4. Есть альтернативы — национальные сети, платёжные агенты и системы вроде «Золотая Корона» или криптовалютные площадки.
5. Если нужно отправить деньги — заранее соберите все документы и будьте готовы к задержкам и высоким комиссиям.

Что такое система SWIFT, и как она работает

SWIFT — защищённая система обмена финансовыми сообщениями между банками. Через неё не переводятся деньги, а ходят сообщения о том, что банк А списал сумму с одного счёта, а банк Б должен зачислить её на другой. Через неё выстраиваются привычные международные расчёты, и без этой инфраструктуры мир давно бы буксовал.

У каждого подключённого банка есть собственный SWIFT-код — набор из 8 или 11 символов. По нему видно, что это за банк, в какой стране и где находится. Сообщения шифруются от и до, так что перехватить или подменить их крайне сложно. Благодаря кодам и стандартному формату система сама «понимает», куда направить платёжные инструкции.

Как работает SWIFT-перевод:

Шаг 1. Банк получает от клиента:

• полные ФИО или точное название компании получателя на латинице — без ошибок и сокращений;
• SWIFT‑код банка получателя;
• полное название и адрес банка на английском;
• номер счёта получателя или IBAN (для стран ЕЭЗ и ряда других);
• назначение платежа: что оплачивается, номера договоров (инвойсов), коды товаров или услуг;
• подтверждающие документы по ситуации (например, документ о родстве, договор, инвойс, таможенные коды);
• по евро обычно просят указать CN‑код товара или услуги;
• по китайскому юаню нужен HS‑код и код типа платежа (идентификатор).

Шаг 2. Банк отправляет в систему SWIFT зашифрованное сообщение с деталями перевода. Это сообщение стандартизировано — формат MT103 для переводов.

Шаг 3. Система SWIFT доставляет это сообщение точно в банк-получатель. Банк-получатель, получив сообщение, проверяет его на соответствие правилам и наличие всех данных. Если всё верно, то он зачисляет деньги на счёт получателя и уведомляет его.

Подробнее: как устроены SWIFT-платежи

А как же сами деньги перемещаются между банками? Они не летают по интернету. Банки проводят взаимозачёты. Если у банка-отправителя и банка-получателя есть прямые корреспондентские счета друг у друга, то есть они являются партнёрами, то банк-отправитель списывает сумму со своего корреспондентского счёта в банке-получателе, или наоборот.

Чаще всего используется банк-посредник. Например, если банк хочет отправить доллары в банк маленького города в США, то может использовать для этого крупный американский банк (например, JPMorgan Chase или Citibank), у которого есть корреспондентские счета и у него, и у банка-получателя. Деньги сначала уйдут на счёт посредника, а он уже переведёт их конечному банку.

Что сейчас происходит с переводами SWIFT в России и из России

Из-за санкций работа SWIFT для пользователей из России изменилась кардинально. Для множества физических и юридических лиц международные переводы из России превратились в серьёзную проблему. К 2025 году подавляющая часть российских банков потеряла доступ к системе SWIFT. Сначала ограничения затронули крупнейшие кредитные организации — Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Т‑Банк (Тинькофф) и др. В марте и августе 2025 года под ограничения попали ещё десятки банков, включая Уралсиб, Ак Барс, Точку, Синару, Росэксимбанк и ряд других, в том числе популярные финтех-сервисы Озон Банк и Яндекс Банк. Большинство российских банков утратило доступ к сети SWIFT, из‑за чего прямые переводы за границу стали недоступны, в том числе в страны Азии, ОАЭ, Турцию и СНГ. Даже когда услуга формально предусмотрена, на практике провести платёж часто не удаётся.

Операции в долларах США и евро теперь проходят через посредников, но такие транзакции либо блокируются, либо направляются по цепочке промежуточных банков, что заметно повышает комиссии, увеличивает сроки обработки и риск отказа.

Существенно ужесточились и документарные требования: даже если перевод технически возможен, то банки запрашивают детальное обоснование — контракты, счета, инвойсы и точное назначение платежа. Многие SWIFT-переводы отклоняют без объяснения причин, особенно при направлении в Европу или США. Решения об отказе нередко принимаются автоматически, без опции обжалования.

Полезно: как правильно указать назначение платежа, чтобы деньги дошли

Могут отказать в переводе из-за массовых отключений банков от системы, политических рисков, санкционных ограничений по валютам перевода, прежде всего доллара и евро и сложностей с соблюдением комплаенс-требований.

На практике это означает, что и в 2025 году обычный SWIFT-перевод может не дойти до получателя или быть заморожен без каких-либо пояснений.

Даже те банки, которые ещё выполняют SWIFT-переводы, работают нестабильно. Им трудно поддерживать устойчивые отношения с иностранными корреспондентами, а западные платёжные провайдеры всё чаще отказываются обрабатывать операции из России.

Какие есть альтернативы SWIFT-переводам

Опора только на SWIFT в нынешней экономической обстановке превращается в значимый операционный риск. Всё больше компаний и предпринимателей переключается на иные каналы трансграничных расчётов, чтобы не прерывать внешнеэкономические процессы.

Запускаются собственные сети обмена финансовыми сообщениями, работающие по логике, схожей со SWIFT:

• INSTEX — механизм для проведения торговых операций с Ираном;
• CIPS — китайская инфраструктура для расчётов в юанях;
• SEPA — единое пространство платежей в евро для стран Евросоюза;
• СПФС — российская Система передачи финансовых сообщений.

СПФС в России появилась в 2014 году, когда возник риск отключения от SWIFT. Первоначально она была ориентирована на обмен внутри Евразийского экономического союза, но затем к сети постепенно стали подключаться участники из других стран.

Разберём пример подключения к СПФС через Сбер

Для частных переводов и небольших сумм есть альтернативы в виде «Золотой Короны», «Юнистрим» и Contact.

Бизнес же чаще всего выбирает услуги платёжных агентов. Среди агентских решений 2025 года я могу выделить:

• Insight — фиксированная комиссия (как правило, в 2–3 раза ниже банковской), география — десятки стран, поддержка разных валют;
• Win-Win Swift — поставка платежей за 1–2 дня, фиксированная комиссия около 1 %, полный пакет закрывающих документов;
• BitOkk — акцент на направления Китай, ОАЭ и Европа, поддержка множества валют и криптовалют.

Может пригодиться: как физлицу перевести деньги за границу

Типовой порядок работы с платёжным агентом включает выбор сервиса, заключение договора, получение инвойса от контрагента, оплату в рублях на российские реквизиты и последующее получение полного комплекта документов.

Дополнительно используют посредников в третьих юрисдикциях (Казахстан, Армения, Турция, ОАЭ) и переводы в цифровых активах через площадки наподобие Aifory Pro.

SWIFT-переводы: частые вопросы